核心
  提示
  股神巴菲特有許多投資名言,系統家具以下這一條無疑特別出名。
  成功的秘訣有三條:第一,儘量避免風險,保住本金;第二,儘量避免風險,保住本金;第三,堅決牢記第一當鋪、第二條。為保證資金安全,巴菲特總是在市場最亢奮、投資人最貪婪的時候激流勇退。
  大家不可能都成為巴菲特,但大家可以像股神那樣,在做投系統家具資決策時始終保持一份清醒的頭腦,那就是牢記:再誘人的收益都不重要,首先是要保障本金安全。
  適逢年底,各大銀行近期汽車貸款都加大了對個人理財產品的營銷力度,其中最大亮點是,即便是5萬元起購的理財產品,最高已逼近7%的預期年化收益,這在歷年來是從未出現過的。據瞭解,工商銀行正在發售一批非常穩健的個人理財產品,該行個人金融業務相關負責人稱,這些產品預期年化收益率在6%左右,保證投資者的本金安全。
  產品風險
  被評為最低級
  這是一款投資期限為92天的保本型個人人民幣理財產品(代碼BB13288),銷售對象信用貸款為普通客戶,工商銀行內部給出的風險評級為PR1。
  工行四川省分行營業部個人金融業務相關負責人解釋,所謂PR1級也就是風險最低的級別,意味著客戶投資這款產品的預期收益受風險因素影響很小。
  據瞭解,近日多家銀行都在通過各大渠道不斷推出個人理財產品,有的投資門檻只有5萬元,但最高預期年化收益率已逼近7%。“我們建議客戶在購買時,不要只是關註預期收益率,更要詳細研究產品說明書和投資協議”,該負責人表示,一位合格的投資者是不會只關心預期收益率的,“必須還要兼顧自己的風險承受能力。”
  投資標的
  經過嚴格篩選
  從產品說明書上筆者瞭解到,這款產品在保證客戶本金安全的基礎上,收益率是浮動的,預期最高為5.8%。收益率為什麼會有浮動?最終實現最高預期收益率的幾率又有多大?
  該負責人稱,根據總行對產品的設置,它的投資對象主要分為兩大類:一是高流動性的資產,包括但不限於債券及債券基金、貨幣市場基金、同業存款、質押式及買斷式回購等,“這部分資產的投資比例在20%~100%”;另一大類是其它資產或組合,包括但不限於保險資產管理公司資產管理計劃、證券公司及其資產管理公司資產管理計劃、基金公司資產管理計劃、協議存款組合等,“這部分的投資比例為0~80%”。
  據介紹,所有這些資產都是經過工商銀行嚴格審批篩選過的,涉及到的所有融資方和各類債券信用評級都是很高的,“這在一定程度上確保了投資者的本金安全”,也有助於實現最高預期收益率。
  但是,按照監管部門的相關要求,這款產品理論上仍然存在著潛在投資風險,比如政策風險、市場風險、信用風險、流動性風險、提前終止風險、延期兌付風險等,而最壞的結果可能是:一、產品到期延期兌付;二、投資的資產折價變現,可能影響產品收益的全額收回。
  該負責人強調,工商銀行本著負責任的態度,不能給客戶承諾到期一定能實現5.8%的最高預期年化收益率,但是這類產品該行一直都在滾動發售,“我只能給客戶一個參考指標,那就是從以往發售該類型產品的情況看,全部都如期實現了預期最高年化收益率。”
  筆者簡單算了一筆賬,如果你以5萬元購買這款產品,在理財資金投資正常的情況下,到期能夠拿到的最高收益為:50000×5.80%×92/365=730.96(元)。
  掛鉤黃金
  賺錢的理財產品
  12月13日,國際金價又跌了,報收在每盎司1225美元附近,這一收盤價距離1434美元的近期高點已過去三個多月。未來的國際黃金走勢,多空兩派各有說辭,但不管金價是漲是跌,投資工商銀行近期正在發售的這款理財產品,客戶都能賺錢,最高預期年化收益率甚至能達到6%。
  這同樣是一款保本產品,銀行承諾本金安全。不過,在內部評級上被確定為PR2級,比上述產品的投資風險略高一點,“這也決定了客戶不僅包括穩健型、平衡型,還包括成長型、進取型的個人高資產凈值客戶。”工行四川省分行營業部個人金融業務相關負責人稱,這款產品的購買起點為50萬元人民幣。
  據瞭解,工行當期正在發售的一款掛鉤黃金的人民幣理財產品(代碼CN1M1373),如果在銀行約定的35天觀察期內,國際金價始終保持在每盎司1395美元之下,那麼客戶到期能獲得的年化收益率為6%;如果在這35天裡面,金價只要有1天觸及或超過每盎司1395美元的價格,那麼客戶最終就只能拿到1.30%的較低收益,但仍遠高於0.35%的活期存款利率。
  從這款產品的設計看,無論國際金價如何變化,客戶在投資這款產品後,不僅不用擔心本金安全,還肯定能獲得收益。目前,國際金價在1225美元附近,而這款產品的掛鉤標的邊界水平是1395美元,兩者間相差170美元,如果不出現特別重大的事情,未來35天內金價衝上每盎司1395美元的可能性很小,這就意味著投資者極有可能最終獲得6%的較高年化收益。若以購買50萬元為例,在理財資金投資正常的情況下,預計到期能拿到的最高收益為500000×6%×35/365=2877元。
  (文/楊斌)  (原標題:工商銀行發售個人理財產品力保本金安全)
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